理财之路，你踩过多少坑？

在小红书、知乎、微博、抖音等社交平台上，关于如何理财的帖子和短视频层出不穷。《教你如何购买你的第一只基金》、《月薪5000元如何理财？在小红书搜索“财务管理”，相关笔记超过64万条。这些内容往往对金融新手有很强的吸引力。

但“操作凶猛如虎，乍一看收益为负”。说起自己2021年的经济收入，毛毛有些无奈，还带着一丝难过。

事实上，不仅是理财新手，拥有多年理财经验的陈晓淼也在今年理财生涯中遭遇滑铁卢。

“我在基金里的钱大概是20万元，然后我一年只赚了200元，感觉自己买了一个寂寞的。” “但没想到的是，年收入200元，居然也超过了北京“基层市民”的30%。

据21世纪经济报道，被大量资金重仓的食品饮料、医药、金融，今年都是负收益。不仅是资金，银行理财产品的收益也不理想。根据溥仪标准的数据，2021年上半年，国行理财收入水平大多在3%左右，且将继续下降。

“‘堕落不认’，即堕落到连妈妈都不认识的地步，形容我买的股票基金惨遭日本大跌的惨状。” 对于这个年轻的财务管理团队来说，这已成为一个自嘲的词组。

在货币发行过度、资产价格飞涨的时代，投资理财对一个人的财富状况起着至关重要的作用。然而，在投资理财致富的道路上，陷阱多如牛毛。如果没有专业的理财专业指导、基本的风险识别能力和资金管理能力，陷入投资陷阱的可能性可能更大。

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毛毛 | 35岁农民工

10万买个基金，彻底卡住了

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作为一个理财新手，我一直处于对理财知之甚少的状态理财是怎么赚钱的靠谱吗，是典型的“韭菜”。

在过去的几年里，我一直是一个非常保守的财务管理方法。我基本上把我存的钱都放在余额宝里了。后来，我也尝试在支付宝上购买一些低风险的金融产品。像基金、股市、虚拟货币这样的投资，我以前只听说过，但我从来没有理解过，因为我觉得风险太高了。

去年年底左右，一位同事通过购买基金赚了一些钱。听说他投资20万元，赚了5万元左右。然后我被感动了。毕竟，对于我一个月不到一万元的工资来说，五万元真的是相当不错的收入了。

所以我开始询问人们从哪里购买金融产品。当时他们跟我说，新手想要稳住，可以先买点金子练功。就这样，我抱着先了解的心态，在一款理财APP上查看了金页。但因为之前没有接触过理财产品，所以没有马上买。毕竟我自己虽然没买过，但也多多少少听过身边的同事说高点买不到。到2021年1月上旬，黄金价格已升至390元/克。我担心如果我不“上车”，我将无法上车。最后还是忍不住拿出了一半的积蓄，五万多块钱，买了黄金。

基本上，买了之后，金价就开始一路下跌。尽管在这一年中出现了上行波动，但总体而言是下降的。我买了“易基金”，现价355元/克左右，一年跌幅近5%。说实话，虽然不是很大的损失，但对于我这种从来没管过钱、没钱的人来说，损失还是挺大的。本来想发财的，现在连本金都亏了……

流星 | 45岁深圳散户投资者

投资跨境贸易，一年在核心区丢了一套店铺

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从2015年开始，我和老公陆续在深圳寻找各种投资机会，也投资了一些项目。比如购买信托金融产品，投资一些有潜力的创业公司。

其中之一是一家外贸公司。之后，我们拿出家族50%以上的资金，进行金融投资，不参与商业运作。短短一两年理财是怎么赚钱的靠谱吗，我们就实现了几千万的净利润，可以说是一笔不小的数目。

所以，去年，我和丈夫把我们赚来的钱和我们过去几年投资的积蓄结合起来，在沿海城市投资了一套商店。但谁能想到，2020年疫情过后，我们的生活从巅峰跌落到谷底。做跨境贸易，需要提前备货。我们投资的公司按照数亿的金额囤积起来，结果却因为各种原因滞销。

2021年上半年，亚马逊大规模关闭账户，下半年物流和供应链成本大幅增加。此外，海外市场的消费能力不足，整个市场非常低迷。尤其是美国6月份开始停止发放补贴，很多消费者一分钱都没花，导致交易形势十分惨淡。

这样一来，我们投资的公司基本就失去了底线。12月初，我约了银行经理，打算抵押我的店铺以缓解现金流危机。投资失败对我和我丈夫的打击很大。可以说，我们“一夜返贫”。

陈姐 | 42岁上网通知

投资理财50万，无回报

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讲一个我身边朋友的真实故事。我的朋友是高知。多年前，她在泛亚产品上投资了50万，但本金一直没有收回。

我的一个朋友在超市门口被泛亚的工作人员拦下介绍，但当时没有买。后来每次去那家会员超市，总能看到泛亚的专柜。我觉得它更可靠，所以我投资了30,000。很快第二个月就可以拿到利息了，年化利率差不多15%。很开心，继续加。。。一年投资了50万。然后泛亚地雷爆炸了，然后就没有了……

之后，她劝大家：如果你听说有什么金融产品，答应你一个固定的回报，比如每年15%，100%完美还款，然后告诉你这个产品公司的背景有多强，有多高，动不动就给你礼物，“办公室锦上添花”的时候，你就听个笑话吧。很多理财坑就像赌场，先给你不切实际的甜头。知道风险。

如果你想每年给你10%或15%，这家公司能做些什么来维持呢？高利贷？庞氏骗局？股票？总之，只要冷静地想一想，就知道它经不起推敲。

有句话说：“听了这么多道理，还是活不下去。” 这是真的。生活中的大部分真理都被我们忽略了。最后，只有亲身体验，才能明白其中的真谛。但是，在投资理财的道路上，是有原因的。如果你不够优秀，走自己的路，你可能会陷入无尽的深渊。

其实大家可以仔细想想，为什么市面上的理财产品这么多，很多人都有理财的习惯，却没有见过一个靠买理财致富的人呢？

诺贝尔奖为财务管理带来巨大损失

每个人都应该知道诺贝尔奖。诺贝尔去世时，他捐出约3100万瑞士克朗的巨额财富设立了一个基金。按照老人的意愿，本金部分用于购买保本型理财产品（如国债、定期存款）等，每年提取一部分利息作为红利，授予当年对世界做出突出贡献的人，其余的并入校长继续。滚动利润。

一般情况下，只要本金在，红利就可以继续发放，毕竟有复利保障。然而，从1896年到1953年诺贝尔奖设立时，诺贝尔奖基金几乎失去了本金，更不用说利息了。从3000多万元到300万元以上，严重减少了90%，这仍然是诺贝尔奖委员会绞尽脑汁增收节支的结果，包括但不限于扣减奖励金额获胜者，而组委会本身也不好意思给获胜者颁奖的点……  

这是诺贝尔奖基金收购理财的结果。至于诺贝尔奖后如何起死回生，你可以自己百度，偷偷告诉你，房地产帮了大忙！

财务收益背后的秘密

金融机构在推荐理财产品时，最稳定的首选就是定投。也就是每隔一段时间，就让客户投入一定数量的钱来购买某种产品。据金融机构介绍，这不仅可以对冲风险，还可以实现收益最大化。真的是这样吗？

考虑到市场上大部分理财产品的结算利息都是按年计算的，现假设固定投资理财产品有四种：年化收益率分别为5%、10%、15%、20%分别以40年为期限，四种理财方式的复利收益率曲线大概如下图所示：

年固定投资14000，连续40年收益曲线，其中横坐标为年数，纵坐标为总收益

观察上图我们可以发现，只要投资时间足够长，收益还是非常可观的。看来金融机构是对的。但我想指出，说得足够长是没有意义的。因为市场上没有40年期的理财产品卖给你，一般最长的是5年左右，所以这张图只有前5年才有参考价值，各种理财收益相差不大这次。.

为什么金融机构没有40年历史的产品？

因为很多金融公司成立40年都没有，你能相信他们答应你40年后兑现财务回报吗？对于那些成立40年以上的老牌金融企业，比如银行，作为金融业的航母标杆，银行推出的理财一般不超过5年，这自然是充分考虑的结果。各种市场风险。

市场上那些5年以上、收益比银行理财产品还高的产品是不是一文不值？不，只是这些产品风险更大。投资者要承担风险，而管理者要硬拉一块羊毛，收取一定比例的管理费。因此，大多数买理财的人很少能买到理想的标的。

财富管理的真实收益

有人说，买理财不是为了赚钱，而是为了保住财富，不贬值。政府每年公布的CPI在3%~4%左右。不难找到年利率3%的理财产品，通胀就会趋于平缓。但是，每个类别的 CPI 是不同的。

公布的CPI是针对政府限制的项目计算的。对于极度贫困的人来说，他们只需要一天三顿饭，然后就可以找到住处，所以价格对他们没有影响，甚至政府为了维持稳定也有低价。保护机制。

但是对于很多普通人来说，温饱的需求是绰绰有余的，CPI的体验就不一样了。在这里，我们最好使用广义纸币发行量（M2））来计算CPI，大约为14%。如果理财收益为4%，则年均亏损为10%。

这符合大多数购买理财产品的人的真实感受。货币的绝对价值似乎增加了，但相对购买力却下降了。要想跑赢14%的年化CPI，就只能从事高风险的事情，比如股票、期货，甚至炒数字货币。而这些资产不太可能带来持续稳定的收益，所以大多数人的理财注定会被通胀收割，但无法跑赢通胀。

结尾

说到这里，肯定有人会说，你不是只想说买房吗！这么多年了，房子涨得不错，安全性高，收入也不错。这是完美的目标！

不，事实上，即使是2021年的房地产市场，红利也在慢慢消逝。随着监管的深入，将不再有普通房子买就能赚的神话。即使在一线城市，你40年前买的新房子，今天也破旧不堪，没人要！

这个时候，如果非要说一个靠谱的目标，说不定就只有一个。找一个地段好、消费力大、人流量大、周边商业氛围浓厚的店铺投资，然后长期持有，既可以享受店铺升值，也可以连续获得年租金收入，所以也许你可以抓住机会，让你的资产最大化升值！

祝大家都能积累资产，增加“睡后收入”，早日实现财富自由！